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給你的愛(ài)車(chē)上險(xiǎn)如何能少花“冤枉錢(qián)”

2008年7月1日來(lái)源:Gxqcw.com

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)車(chē)后重要的事情之一,此后每年一次也還要費(fèi)思量。作為車(chē)主,給車(chē)子買(mǎi)保險(xiǎn)就是圖個(gè)心里踏實(shí),預(yù)防一旦出意外可以通過(guò)保險(xiǎn)的方式,讓意外的損失降到最低限度。日常生活中,汽車(chē)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種繁多,投保渠道多樣,如何選擇就成為了有車(chē)一族關(guān)心的熱點(diǎn)。

車(chē)險(xiǎn)投保有“誤區(qū)”

目前,機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大部分。交強(qiáng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種,而商業(yè)險(xiǎn)又分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中主險(xiǎn)主要是車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩種。而附加險(xiǎn)則有九種:車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。

對(duì)于車(chē)險(xiǎn)的理解,一些車(chē)主擔(dān)心自己開(kāi)車(chē)萬(wàn)一出了事故,要承擔(dān)沉重的經(jīng)濟(jì)賠償,因此在投保時(shí)會(huì)選擇高額的保費(fèi)。價(jià)值10萬(wàn)元的車(chē)投保時(shí),有的車(chē)主以為將保費(fèi)投到50萬(wàn)元,就為汽車(chē)上了“多重保險(xiǎn)”,其實(shí)不然。

南寧一家汽車(chē)4S店的負(fù)責(zé)人蘭先生介紹,《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定,保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,超過(guò)的部分無(wú)效?梢运銈(gè)賬,如果你的車(chē)價(jià)是20萬(wàn)元,車(chē)損險(xiǎn)也是20萬(wàn)元,但現(xiàn)實(shí)生活中達(dá)到這樣損傷的費(fèi)用概率,幾乎為零,除非你一年內(nèi)不斷地反復(fù)修車(chē)。另外,比如20萬(wàn)元的車(chē)子,一般車(chē)主大多都會(huì)認(rèn)為按這個(gè)保額上盜搶險(xiǎn),以為車(chē)丟了也能賠到20萬(wàn)元。但實(shí)際上,對(duì)于盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)公司有20%的免賠率。也就是說(shuō)一旦發(fā)生盜搶?zhuān)kU(xiǎn)公司只承擔(dān)80%的損失,車(chē)主自己則要承擔(dān)20%的責(zé)任。

“之所以會(huì)有這樣的誤解,主要是一些保險(xiǎn)公司的人員為了多攬業(yè)績(jī),往往夸下?。其實(shí)這只不過(guò)是一個(gè)幌子,保險(xiǎn)公司人員抓住了車(chē)主的心理特點(diǎn),目的不過(guò)是為了吸收到更多的客戶(hù)而已。直到出現(xiàn)理賠糾紛時(shí),車(chē)主才明白原來(lái)保額并非越高越保險(xiǎn)。”蘭先生說(shuō)。

如何選擇有竅門(mén)

業(yè)內(nèi)人士的蘭先生建議,車(chē)主不要盲目地超額投保,要根據(jù)自己車(chē)的實(shí)際價(jià)格來(lái)投保,這樣就可以少花“冤枉錢(qián)”。一般來(lái)說(shuō),新車(chē)投保時(shí)要根據(jù)新車(chē)的實(shí)際價(jià)格、購(gòu)置附加費(fèi)、內(nèi)裝飾費(fèi)用的總和,來(lái)確定該投多少數(shù)額的保費(fèi)。以一輛實(shí)際價(jià)格是10萬(wàn)元的車(chē)為例,要繳納的購(gòu)置附加費(fèi)大約1萬(wàn)元,裝飾新車(chē)費(fèi)用假如也為1多萬(wàn)元,那么在選擇投保額度時(shí),保費(fèi)12萬(wàn)元就可以了。不過(guò),對(duì)于車(chē)輛加裝部件的損失,保險(xiǎn)公司一般是不賠償?shù)摹?/P>

蘭先生介紹,就車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇上看,目前大多數(shù)車(chē)主選擇是:車(chē)輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車(chē)盜搶險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種。這四個(gè)險(xiǎn)種組合,是比較實(shí)在的投保標(biāo)準(zhǔn),車(chē)輛在發(fā)生事故后出現(xiàn)的損失,在理賠上能夠得到的賠償數(shù)額基本有了保證,因此屬于常買(mǎi)險(xiǎn)種。

投保選擇多樣化

對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō),車(chē)子購(gòu)買(mǎi)之后的投保渠道主要是有兩個(gè),一是通過(guò)汽車(chē)銷(xiāo)售商代理投保,二是直接找保險(xiǎn)公司。

采訪中,關(guān)于這兩種投保方式,被問(wèn)及的車(chē)主中,選擇直接找保險(xiǎn)公司的占了較大的比例。直接找保險(xiǎn)公司的車(chē)主林先生說(shuō),當(dāng)初買(mǎi)車(chē)時(shí)之所以選擇直接找保險(xiǎn)公司,主要是出于理賠的角度考慮,保險(xiǎn)公司方面業(yè)務(wù)相對(duì)要成熟,一旦發(fā)生意外,一般都能短時(shí)間內(nèi)趕到現(xiàn)場(chǎng),進(jìn)行及時(shí)勘察。另外保險(xiǎn)公司的定損網(wǎng)點(diǎn)多,處理起來(lái)比較簡(jiǎn)便,無(wú)需耗費(fèi)太長(zhǎng)的時(shí)間。

而在直接找保險(xiǎn)公司投保選擇上,還分有大公司和小公司之分,兩者的主要區(qū)別在于保費(fèi)的額度。比如同一款車(chē)型,大的保險(xiǎn)公司的保費(fèi),要比小的保險(xiǎn)公司高一些。對(duì)于兩者如何選擇,業(yè)內(nèi)人士建議說(shuō),價(jià)格較貴的新車(chē),車(chē)主最好選擇大型的保險(xiǎn)公司來(lái)投保,這樣理賠時(shí)程序比較規(guī)范。而小的保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)則在于保費(fèi)的額度比較低,單這一點(diǎn),也吸引了不少車(chē)主。

而選擇汽車(chē)銷(xiāo)售商代理投保的車(chē)主陶先生則介紹,他的車(chē)是新車(chē),車(chē)子一旦有什么問(wèn)題,在售后服務(wù)和理賠上,和作為車(chē)子代理投保的商家“肯定比較好說(shuō)話(huà)”。除此之外,車(chē)子有什么問(wèn)題,最終還是要回到銷(xiāo)售商的售后服務(wù)站進(jìn)行維修。因此從在售后服務(wù)保障上衡量,要是維修點(diǎn)由保險(xiǎn)公司指定,自己肯定不放心,“因?yàn)檐?chē)子在銷(xiāo)售商售后服務(wù)站進(jìn)行維修,至少在配件的來(lái)源上質(zhì)量可以得到保證,避免了車(chē)子在非品牌的維修點(diǎn)維修時(shí)換到陋野配件的情形”。

面對(duì)投保渠道的多樣化,業(yè)內(nèi)人士提醒說(shuō),選擇汽車(chē)銷(xiāo)售商代理投保的,車(chē)主一定要確認(rèn)銷(xiāo)售商是否具備保險(xiǎn)代辦資質(zhì),否則的話(huà)一旦出現(xiàn)問(wèn)題,理賠環(huán)節(jié)就扯不清了。而選擇保險(xiǎn)公司投保的車(chē)主,在簽訂保險(xiǎn)合同之前,最好向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員了解保險(xiǎn)的理賠程序。因?yàn)閺囊恍┍kU(xiǎn)理賠的糾紛看,經(jīng)常會(huì)有車(chē)主因沒(méi)有即時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,而遭到拒賠的情況。一些車(chē)主錯(cuò)誤地認(rèn)為只要報(bào)了案,什么時(shí)候到保險(xiǎn)公司理賠都行。其實(shí)按照規(guī)定,在發(fā)生交通事故的48小時(shí)之內(nèi),車(chē)主需向投保的保險(xiǎn)公司報(bào)警,并在事故處理完以后,要在3個(gè)月之內(nèi)帶著相關(guān)票據(jù)到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)。而從今年6月開(kāi)始,有的保險(xiǎn)公司要求車(chē)主在事故現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案,否則車(chē)主要承擔(dān)20%的責(zé)任。

業(yè)內(nèi)人士說(shuō),無(wú)論選擇哪種投保方式,車(chē)主在交納保費(fèi)后,一定要打電話(huà)到保險(xiǎn)公司確認(rèn)保單是否已經(jīng)生效。因?yàn)閭(gè)別代理人員和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員出于私心“吞單”導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒(méi)有投保人記錄的情形并不鮮見(jiàn),因此麻痹不得,否則一旦有大問(wèn)題后,“接單人”的代理人員或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一開(kāi)溜,就可能出現(xiàn)理賠無(wú)門(mén)的情況。

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