對(duì)于新車(chē)主來(lái)說(shuō)，在4S店購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛時(shí)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員一般會(huì)推薦購(gòu)買(mǎi)“全險(xiǎn)”。不過(guò)需要注意的是，車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，實(shí)際上并沒(méi)有“全險(xiǎn)”的概念，推銷(xiāo)時(shí)所說(shuō)的全險(xiǎn)是指熱門(mén)的冷門(mén)的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種疊加在一起的意思。對(duì)于老司機(jī)或者說(shuō)是購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)輛的車(chē)主來(lái)說(shuō)，“全險(xiǎn)”則顯得有點(diǎn)“保障過(guò)度”了。對(duì)于這部分車(chē)主，選擇適合自己的投保方式以及險(xiǎn)種，既能少花不花“冤枉錢(qián)”，又能獲取足夠的保障。

方案1

一個(gè)主險(xiǎn)＋一個(gè)附加險(xiǎn)

投保險(xiǎn)種：第三者責(zé)任險(xiǎn)+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

對(duì)于車(chē)輛狀況不佳，車(chē)主又是非常有經(jīng)驗(yàn)的老司機(jī)來(lái)說(shuō)，一份三責(zé)險(xiǎn)加一份車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)是一個(gè)比較合理的基礎(chǔ)性選擇。第三者責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)第三者造成的損失有一定的保障，另外，如果駕駛員負(fù)全部責(zé)任，也必須對(duì)車(chē)上乘客負(fù)責(zé)，因此車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)也必不可少。車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，這一方案是最基本的保障，在保費(fèi)上無(wú)疑是最便宜的，但保障不夠充分。

方案2

兩個(gè)主險(xiǎn)＋兩個(gè)附加險(xiǎn)

投保險(xiǎn)種：車(chē)輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)+無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)

對(duì)于車(chē)輛狀況一般，車(chē)主又是技術(shù)一般的新手來(lái)說(shuō)，如此搭配的車(chē)險(xiǎn)是比較適合的。車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)包括一些基本險(xiǎn)的保障范圍，對(duì)車(chē)輛損失和對(duì)第三者造成的損失都有一定的保障，而且費(fèi)用適度，這兩項(xiàng)保險(xiǎn)是最基本的。無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)的補(bǔ)充，比如車(chē)主在高速公路上遇到橫過(guò)馬路的人，盡管司機(jī)無(wú)責(zé)任，如果購(gòu)買(mǎi)了該險(xiǎn)種，被撞者的搶救費(fèi)、喪葬費(fèi)等都可得到保險(xiǎn)公司的支付。車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一方案經(jīng)濟(jì)劃算，保障也相對(duì)第一種更充分。

方案3

兩個(gè)主險(xiǎn)＋四個(gè)附加險(xiǎn)

投保險(xiǎn)種：車(chē)輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)+無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)+全車(chē)盜搶險(xiǎn)＋自燃險(xiǎn)

對(duì)于車(chē)輛狀況尚佳的車(chē)主來(lái)說(shuō)，必須要加強(qiáng)對(duì)車(chē)輛自身的各種保障，比如全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)或者自燃險(xiǎn)等。全車(chē)盜搶險(xiǎn)顧及了被盜和被搶劫的風(fēng)險(xiǎn)，使車(chē)主遇到較大風(fēng)險(xiǎn)都能得到保障。而車(chē)身劃痕險(xiǎn)則是用來(lái)保障非碰撞引起的車(chē)身表面油漆單獨(dú)劃傷，建議經(jīng)常遇到此類(lèi)傷害的車(chē)主購(gòu)買(mǎi)。

投保價(jià)格如何計(jì)算

車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前車(chē)輛投保價(jià)格主要有三種：第一種按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定，第二種按實(shí)際價(jià)值確定，第三種在新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，最合理又省心省事的是第二種方式。那么如何確定車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值？

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，車(chē)輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值=投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)-折舊金額。車(chē)輛折舊金額=投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率。（被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分不計(jì)折舊。9座以下客車(chē)月折舊率為0.6%，10座以上客車(chē)月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。）

不過(guò)車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士特別提醒，目前情況下，對(duì)于新購(gòu)置車(chē)輛的車(chē)主最好還是按照第一種，即新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)投保，因?yàn)橹挥凶泐~投保才能在出險(xiǎn)時(shí)獲得足額的賠付。本報(bào)記者祝劍禾

■基民問(wèn)答

◎王先生問(wèn)：從現(xiàn)在開(kāi)始，華安寶利，華商動(dòng)態(tài)，大摩資源每月每只定投五百，這種組合好嗎？我屬于穩(wěn)健偏積極型的。

答：華安寶利整體風(fēng)格偏于藍(lán)籌風(fēng)格，這也是2011年表現(xiàn)出色的重要原因，盡管短期來(lái)看，藍(lán)籌風(fēng)格在二季度仍將占優(yōu)，但長(zhǎng)期來(lái)看，業(yè)績(jī)持續(xù)性面臨考驗(yàn)。國(guó)投穩(wěn)健增長(zhǎng)，風(fēng)格穩(wěn)健，但操作積極，注重把握行業(yè)輪動(dòng)，基金雖有起伏，長(zhǎng)期業(yè)績(jī)表現(xiàn)出色。華商動(dòng)態(tài)盡管長(zhǎng)期業(yè)績(jī)表現(xiàn)出色，但整體配置偏于高成長(zhǎng)性，短期業(yè)績(jī)面臨較大考驗(yàn)。

◎張先生問(wèn)：定投主動(dòng)型基金，金鷹中小盤(pán)、華夏優(yōu)

勢(shì)、嘉實(shí)增長(zhǎng)，哪個(gè)更好？另定投指數(shù)型，哪只好？

答：金鷹中小盤(pán)、華夏優(yōu)勢(shì)、嘉實(shí)增長(zhǎng)都是目前市場(chǎng)上長(zhǎng)期業(yè)績(jī)表現(xiàn)較為出色的基金產(chǎn)品，風(fēng)格上的差異也正好滿足不同投資者的需求。指數(shù)型基金可以關(guān)注以中證500或深證100為標(biāo)的的基金產(chǎn)品。

◎陳先生問(wèn)：一季度大多數(shù)基金都跑輸了業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，是什么原因？

答：多數(shù)基金跑輸基準(zhǔn)在于多數(shù)基金整體配置結(jié)構(gòu)仍延續(xù)了2010年的配置思路，整體結(jié)構(gòu)偏于中小盤(pán)成長(zhǎng)股，但市場(chǎng)風(fēng)格卻發(fā)生了明顯的轉(zhuǎn)換，致使表現(xiàn)不佳。

指導(dǎo)專(zhuān)家：德圣基金首席策略分析師江賽春本報(bào)記者敖曉波整理