投保車險(xiǎn)，是車友購車之后必走的程序。但對許多新車主來說，名目繁多的險(xiǎn)種往往令他們一頭霧水，不知如何選擇。交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)有什么不同？車上人員責(zé)任險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)是否重復(fù)？劃痕險(xiǎn)與車損失又有何不同？針對車友的疑惑，記者采訪了相關(guān)人士

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交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)有何區(qū)別？

疑問：新車主農(nóng)女士最近在投保車險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)代理人弄得一頭霧水。她說，保險(xiǎn)代理人強(qiáng)調(diào)每輛車都要投保交強(qiáng)險(xiǎn)，這是國家強(qiáng)制的。此外，對方還建議她投保商業(yè)車險(xiǎn)，其中包括商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)以及其他類型的商業(yè)車險(xiǎn)。在詢問為何要投保那么多險(xiǎn)種時(shí)，對方解釋了半天，她還是弄不明白這些險(xiǎn)種的區(qū)別。

釋疑：據(jù)多年從事保險(xiǎn)行業(yè)的龔先生稱，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）與商業(yè)車險(xiǎn)在很多方面都不相同。在保險(xiǎn)性質(zhì)上，交強(qiáng)險(xiǎn)是國家政策性保險(xiǎn)，帶有強(qiáng)制性，要求車主必須投保，而商業(yè)車險(xiǎn)則是車主自愿投保的。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。也就是說，交強(qiáng)險(xiǎn)是“賠付別人的損失，而非賠付自己一方的損失”。商業(yè)車險(xiǎn)，則可以根據(jù)車主的需要，進(jìn)行多個(gè)險(xiǎn)種的組合，可包括賠付別人損失的險(xiǎn)種，例如商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)；也有賠付自身一方損失的險(xiǎn)種，例如車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)以及各類附加險(xiǎn)等。

交強(qiáng)險(xiǎn)劃分了責(zé)任限額，分別為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。在責(zé)任事故中，死亡傷殘賠償限額為11萬元，意味著如果在事故中造成受害人死亡傷殘的，賠償限額為11萬元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬元，就是受害人花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用最高賠償1萬元；財(cái)險(xiǎn)損失賠償限額為2000元，就是受害一方財(cái)產(chǎn)損失的，最高賠付2000元。如果是無責(zé)事故，上述三種情況賠償限額分別為1.1萬元、1000元、100元�？傮w而言，在交強(qiáng)險(xiǎn)中最高賠付就是12.2萬元。

與交強(qiáng)險(xiǎn)劃分項(xiàng)目設(shè)定責(zé)任限額相比，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)則不劃分賠付項(xiàng)目，只要是在事故中造成受害人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，按事故責(zé)任在商業(yè)第三者險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償。龔先生舉例說，假如發(fā)生一起交通事故，對方車輛損失1萬元，人員受傷醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)5萬元，最后認(rèn)定為殘疾，按交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)核定需賠付20萬元。如果只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償?shù)氖?000元的財(cái)產(chǎn)賠償損失，1萬元的醫(yī)療費(fèi)用，11萬元的死亡傷殘賠償，剩余的13.8萬事故損失須由車主自行承擔(dān)；如果車主投保了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，該險(xiǎn)種則在商業(yè)第三者保險(xiǎn)額度范圍內(nèi)賠償。

其他類型的商業(yè)車險(xiǎn)，例如車損險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等險(xiǎn)種，都是賠付投保人自己一方損失的，與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保障的對象不同。

溫馨提醒：

小刮小碰事故，很少會(huì)造成太大的財(cái)產(chǎn)損失和人員的嚴(yán)重傷殘，但是一旦發(fā)生了大事故而又沒有投保商業(yè)車險(xiǎn)，特別是商業(yè)第三者保險(xiǎn)的話，后果則難以想象。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，按照廣西地區(qū)交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)，如果在廣西區(qū)內(nèi)發(fā)生交通事故造成他人死亡或者嚴(yán)重傷殘的，城鎮(zhèn)戶口成年人賠付的金額起碼要35萬元以上，這樣的賠付金額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出交強(qiáng)險(xiǎn)的范圍。

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車上人員險(xiǎn)與個(gè)人意外險(xiǎn)有重疊？

疑問：南寧車友陳先生稱，在商業(yè)車險(xiǎn)中車上人員責(zé)任險(xiǎn)的最高賠付是1萬元；而現(xiàn)在有不少人自己投保了人身意外險(xiǎn)，而一旦發(fā)生事故，這兩個(gè)險(xiǎn)種不會(huì)同時(shí)賠付，人身意外險(xiǎn)賠付的金額更高。因此，他認(rèn)為如果車主投保了人身意外險(xiǎn)，就沒有必要投保車上人員險(xiǎn)了。陳先生的說法是否正確呢？

釋疑：廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士稱，車上人員責(zé)任險(xiǎn)是保障司機(jī)和乘客人身安全的險(xiǎn)種，是不指定特定人的，而個(gè)人意外險(xiǎn)是保障特定個(gè)人的；在本方全責(zé)的情況下，司機(jī)（或乘客）因事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用可以向兩個(gè)險(xiǎn)種的承保機(jī)構(gòu)任何一方索賠，一方保額不足可以就剩余費(fèi)用向另一方索賠，使自己的醫(yī)療費(fèi)用支出得到補(bǔ)償。不過，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用只能報(bào)銷一次，也就是說，被保險(xiǎn)人不能向兩個(gè)承保機(jī)構(gòu)重復(fù)索賠；如果是發(fā)生死亡傷殘事故的，兩個(gè)險(xiǎn)種的承保機(jī)構(gòu)都要進(jìn)行賠付。

此外，車上人員責(zé)任險(xiǎn)一般沒有絕對免賠額，也就是說發(fā)生小額費(fèi)用也可以得到賠付；個(gè)人意外險(xiǎn)一般有絕對免賠額，低于一定金額的費(fèi)用是被保險(xiǎn)人自負(fù)的。

溫馨提醒：

如此看來，如果投保了人身意外險(xiǎn)，一旦發(fā)生交通事故人員輕微受傷，車上人員險(xiǎn)有沒有用武之地，就不好判斷了。更重要的是，輕微事故的醫(yī)療費(fèi)用，在個(gè)人意外險(xiǎn)中往往達(dá)不到賠付的金額。車上人員責(zé)任險(xiǎn)每個(gè)座位的保費(fèi)在二三十元之間，保費(fèi)不算太高，是否要投保，車主就得自己掂量了。

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劃痕和玻璃破損不屬于車損險(xiǎn)范疇？

疑問：南寧車友覃先生是新車主。不久前他投保車險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司人員說他的是新車，建議他投保車損險(xiǎn)之外，再附加投保車身劃痕損失險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。覃先生疑惑，難道車身上的劃痕和玻璃破碎就不屬于車損險(xiǎn)嗎？為何在投保車損險(xiǎn)之外，還要投保劃痕險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)呢？

釋疑：中國人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司南寧理賠中心法律部經(jīng)理盧丹指出，以人保車險(xiǎn)合同條款為例，車輛損失險(xiǎn)簡稱車損險(xiǎn)，是主險(xiǎn)條款，而車身劃痕損失險(xiǎn)條款和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款是基于車損險(xiǎn)條款的附加險(xiǎn)。換句話說，投保車身劃痕險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)的車輛，必須以投保車損險(xiǎn)為前提。

按照保險(xiǎn)條款，附加車身劃痕損失險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任，是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，車輛發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。而玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。盧丹稱，投保劃痕險(xiǎn)也有條件，如果車齡超過一定年限的，就不允許投保劃痕險(xiǎn)。此外，劃痕險(xiǎn)的保額有限制，分別為2000元、5000元和10000元，投保人可以依據(jù)自己的情況投保，保額不同，保費(fèi)也不同。需要強(qiáng)調(diào)的是，僅單獨(dú)投保車損險(xiǎn)無附加險(xiǎn)的情況下，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失及玻璃單獨(dú)破碎，是不能得到保險(xiǎn)公司賠償?shù)摹?/P>

溫馨提醒：

保險(xiǎn)公司透露，大部分車主在車輛使用及停放的過程中，發(fā)現(xiàn)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕情況經(jīng)常發(fā)生。但是，普通車輛的劃痕，到小維修店只要幾十上百元就可以修復(fù)了，而如果出險(xiǎn)了得到的賠償金額不高不說，還有可能因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多，影響到來年保費(fèi)的折扣。簡而言之，是否要投保這些附加險(xiǎn)，就要看車輛停放的環(huán)境好壞以及車主個(gè)人的喜好了。

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全車盜搶險(xiǎn)免賠范圍要弄清

疑問：7月中旬，南寧車友鄧先生的車輛在路邊停放過夜時(shí)，被小偷盯上。慶幸的是，小偷最終未能將車輛偷走，不過車輛的防盜系統(tǒng)以及車上的一些設(shè)備設(shè)施被破壞了。鄧先生投保了全車盜搶險(xiǎn)，在向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)，對方卻稱，車輛在被偷盜的過程中造成的零部件損失，不予賠償。對此，鄧先生感到不解。

釋疑：多年從事保險(xiǎn)行業(yè)的龔先生稱，按照機(jī)動(dòng)車全車盜搶損失險(xiǎn)（以下簡稱車輛盜搶險(xiǎn)）條款責(zé)任免除中相關(guān)規(guī)定：非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊未遂導(dǎo)致的任何損失；因詐騙引起的任何損失；因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失都屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。車友鄧先生車輛僅零部件被盜及一些設(shè)施被破壞，是明確歸屬到車輛盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除責(zé)任內(nèi)，故不能給予賠償。

龔先生建議，如車友想轉(zhuǎn)嫁這一方面事故造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，可以投保《零部件、附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)條款》給予保障，該保險(xiǎn)責(zé)任為：“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上零部件、附屬設(shè)備被盜竊，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，且滿30天未查明下落的，或被盜竊未遂導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上零部件、附屬設(shè)備損失的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”，正是針對這一類事故進(jìn)行設(shè)計(jì)保障的。

溫馨提醒：

普通車友如想得到車上零部件的保障，必須在購買車輛盜搶險(xiǎn)的前提下另投保零部件、附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)。而車友們要不要投保全車盜搶險(xiǎn)，車主可根據(jù)自己生活環(huán)境的治安條件來判斷。如從風(fēng)險(xiǎn)管控考慮，還是建議車主投保，畢竟對于普通家庭來說，車輛被盜造成損失還是較難承受的。