小朱近日選中了一輛二手車(chē)，但在準(zhǔn)備過(guò)戶(hù)前，才發(fā)現(xiàn)自己意向車(chē)型保費(fèi)即將過(guò)期，要重新擬定投保方案。對(duì)此，他沒(méi)有任何經(jīng)驗(yàn)。到底舊車(chē)投保，有何注意事項(xiàng)？如何才能做到省心又省錢(qián)呢？

對(duì)此，經(jīng)驗(yàn)豐富的二手車(chē)從業(yè)人員何平告訴記者，大多二手車(chē)的購(gòu)買(mǎi)者都是首次購(gòu)車(chē)用戶(hù)，往往會(huì)忽略保險(xiǎn)消費(fèi)中的一些環(huán)節(jié)，本想節(jié)約費(fèi)用，最后反而多掏了錢(qián)。因而消費(fèi)者在為舊車(chē)投保時(shí)，千萬(wàn)不要忽略這一環(huán)節(jié)，并了解一些投保竅門(mén)。

老車(chē)投保 只選必備險(xiǎn)種

案例回放：何先生的工廠最近經(jīng)常要運(yùn)載物料，他跟鄰居做了一筆生意，買(mǎi)了一輛人家用過(guò)四年的面包車(chē)，對(duì)方以2.2萬(wàn)元的“老友價(jià)”把車(chē)輛賣(mài)給他。車(chē)輛的保險(xiǎn)半個(gè)月后就到期，何先生很糾結(jié)，他覺(jué)得一輛車(chē)如果買(mǎi)齊各種險(xiǎn)種，起碼都得花2000元，油費(fèi)、路費(fèi)已經(jīng)讓他覺(jué)得養(yǎng)車(chē)成本過(guò)高，他不想在車(chē)險(xiǎn)上投入太多，但是又不知道該買(mǎi)什么險(xiǎn)種才能保障行車(chē)安全。

點(diǎn)評(píng)：據(jù)車(chē)險(xiǎn)代理人員劉忠介紹，這是很多購(gòu)買(mǎi)低價(jià)二手車(chē)消費(fèi)者所面臨的共同難題，他們既希望節(jié)約費(fèi)用，又擔(dān)心發(fā)生意外時(shí)自己無(wú)法承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此有的車(chē)主忍痛購(gòu)買(mǎi)了所有的險(xiǎn)種，而有的車(chē)主則只購(gòu)買(mǎi)一份交強(qiáng)險(xiǎn)。這兩種投保方式都有矯枉過(guò)正的意味。

劉忠認(rèn)為，像何先生這種情況確實(shí)沒(méi)有必要在車(chē)險(xiǎn)上投入太多。他的車(chē)輛使用頻繁，并且?guī)в羞\(yùn)營(yíng)性質(zhì)，因此發(fā)生意外的幾率較高，一旦遇到重大的人傷事件，交強(qiáng)險(xiǎn)12.2萬(wàn)元的最大保額無(wú)法給他提供足夠的保障，所以車(chē)輛必須購(gòu)買(mǎi)一份第三者責(zé)任險(xiǎn)，建議這個(gè)險(xiǎn)種的購(gòu)買(mǎi)保額為20萬(wàn)元，這樣萬(wàn)一遇到意外，車(chē)主也不用為賠款操太多心。另外，使用多年的車(chē)輛發(fā)生自燃的幾率較高，而自燃險(xiǎn)的保費(fèi)較低，所以如果保險(xiǎn)公司同意其投保，何華也可以購(gòu)買(mǎi)一份自燃險(xiǎn)來(lái)增加行車(chē)保障。

何先生的面包車(chē)已經(jīng)有四年的車(chē)齡，其殘值較低，無(wú)需在車(chē)輛維修上投入過(guò)多，因此可以考慮放棄車(chē)損險(xiǎn)，至于玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)、輪胎單獨(dú)破損險(xiǎn)等更是可以節(jié)約的“奢侈品”。

巧購(gòu)車(chē)損險(xiǎn) 降低投保成本

案例回放：鄭小姐花了7萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛日系小車(chē)，與其他二手車(chē)車(chē)主一樣，她買(mǎi)車(chē)后很快就得為愛(ài)車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)。而車(chē)險(xiǎn)代理人員給她打出了一張接近4000元的保單，令她覺(jué)得非常意外。

仔細(xì)查看保單之后，她發(fā)現(xiàn)車(chē)損險(xiǎn)的投保價(jià)格是按12萬(wàn)元的購(gòu)車(chē)價(jià)，而不是7萬(wàn)元的實(shí)際成交價(jià)格給她投保的。鄭小姐要求代理人員解釋原因，對(duì)方表示這是行規(guī)，即一輛車(chē)即使行駛多年，其車(chē)損險(xiǎn)仍然按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)計(jì)算保費(fèi)。當(dāng)了解到如果車(chē)輛全部被毀，保險(xiǎn)公司也只按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)格賠償自己的損失時(shí)，鄭小姐感到不滿(mǎn)。她毅然決定重新找一家公司投保。

點(diǎn)評(píng)：在這種情況下，鄭小姐其實(shí)可以不按新車(chē)購(gòu)置價(jià)為車(chē)輛投保。在2009年10月1日起施行的新保險(xiǎn)法明確規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)可以約定一個(gè)價(jià)格作為賠償計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)保額不能超過(guò)新車(chē)購(gòu)置價(jià)。也就是說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)的投保保額不一定要以車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)或者是車(chē)輛實(shí)際價(jià)格為準(zhǔn)，車(chē)主可與保險(xiǎn)公司協(xié)商制定一個(gè)車(chē)損險(xiǎn)保額，但這個(gè)額度不能超過(guò)新車(chē)購(gòu)置價(jià)。

在具體的車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)節(jié)中，有些代理人員會(huì)利用這個(gè)條款，制定一個(gè)比較低的車(chē)輛購(gòu)置價(jià)，降低車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用，來(lái)吸引消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)，有些則希望通過(guò)提高保額來(lái)獲取更多的中介費(fèi)用。因此車(chē)主在為有一定年份的車(chē)輛投保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)需要多留個(gè)心眼，可以根據(jù)折舊后的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，這樣可以少花一些錢(qián)，又能得到較高的保障。車(chē)輛實(shí)際價(jià)值按新車(chē)購(gòu)置價(jià)每月折舊0 .6%計(jì)算，比如說(shuō)一輛使用兩年的車(chē)輛，其折舊為14 .4%。車(chē)主可以原車(chē)價(jià)85%左右的價(jià)格為車(chē)輛投保。

車(chē)險(xiǎn)過(guò)戶(hù) 勿忘檢查交強(qiáng)險(xiǎn)

案例回放：陳先生上個(gè)月買(mǎi)了一輛二手車(chē)，當(dāng)時(shí)原車(chē)主告訴他，車(chē)險(xiǎn)還有三個(gè)月就過(guò)期，車(chē)輛剩下的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用不納入車(chē)價(jià)內(nèi)，直接送給陳先生了。而陳先生在辦理交易手續(xù)時(shí)忘記把車(chē)險(xiǎn)過(guò)戶(hù)，想到根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在保險(xiǎn)沒(méi)有過(guò)戶(hù)的情況下，原來(lái)的合同仍具法律效力，發(fā)生意外時(shí)新車(chē)主也可以得到保險(xiǎn)公司的賠付，所以也就沒(méi)有把這個(gè)事情放在心上。

這個(gè)月陳先生到惠州辦事，在紅綠燈路口與一位路人發(fā)生碰撞，對(duì)方受傷并到門(mén)診部治療，他致電保險(xiǎn)公司報(bào)案，卻被告知車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)單已過(guò)期兩個(gè)月，陳先生只好自個(gè)掏錢(qián)支付對(duì)方800元醫(yī)藥費(fèi)。他為自己的粗心大意感到非常后悔。

點(diǎn)評(píng)：車(chē)險(xiǎn)代理人員劉忠告訴記者，很多車(chē)主習(xí)慣在車(chē)險(xiǎn)即將到期的時(shí)候才去賣(mài)車(chē)，認(rèn)為這樣比較“抵”，而有些車(chē)輛因?yàn)楦鞣N原因無(wú)法在保險(xiǎn)投保周期內(nèi)賣(mài)出，新車(chē)主如果沒(méi)有及時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，那么發(fā)生意外時(shí)就會(huì)陷入被動(dòng)局面。

在各種險(xiǎn)種中，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于國(guó)家強(qiáng)制要求買(mǎi)的險(xiǎn)種，如果車(chē)輛不按時(shí)購(gòu)買(mǎi)這個(gè)險(xiǎn)種，在車(chē)輛年審或者交警查車(chē)時(shí)車(chē)主會(huì)有很多麻煩，所以車(chē)主在二手車(chē)交易時(shí)需要重點(diǎn)檢查交強(qiáng)險(xiǎn)保單。此外，劉忠提醒車(chē)主，在新車(chē)過(guò)戶(hù)前可以憑車(chē)牌號(hào)通過(guò)車(chē)險(xiǎn)代理人員查閱車(chē)輛上一年度的理賠情況，如果車(chē)輛上一投保周期內(nèi)出險(xiǎn)次數(shù)過(guò)多，那么新車(chē)主就得更換保險(xiǎn)公司以減低費(fèi)率，并且可以此要求原車(chē)主在車(chē)價(jià)上做一些讓步。