未上牌新車被盜

今年1月2日，李欣將剛買的汽車向保險公司投了保，繳納的費用中包括搶盜險保費1321.70元。由于該車沒來得及上牌，保險公司出具的保險單只載明了該車的發(fā)動機號碼及車架號，保險期間為2011年1月3日0時至2012年1月2日24時。一個月后，小車被盜。公安機關(guān)經(jīng)過兩個月偵查未果，李欣要求保險公司理賠，但遭拒絕，理由是《保險合同》已經(jīng)規(guī)定：發(fā)生保險事故時被保險車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的號牌，保險公司不負賠償責(zé)任。雙方因而成訟。

【點 評】

法院經(jīng)審理，判決保險公司理賠。一方面，保險公司明知汽車尚未到交警部門辦理上牌手續(xù)而同意承保，并在保險單中載明了發(fā)動機號、車架號，不僅意味著已經(jīng)確定保險汽車的唯一性和特定性，而且明確了雙方對保險汽車的權(quán)利、義務(wù)，當屬彼此已經(jīng)達成特別約定。另一方面，雖然李欣與保險公司的保險合同中，有著關(guān)于保險公司免責(zé)的條款，但最高人民法院的相關(guān)批復(fù)已明確規(guī)定，保險公司除必須在保險單上讓投保人對此充分注意外，還應(yīng)當對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書面方式向投保人解釋，以使投保人能夠明了該條款的真實含義和法律后果。而保險公司卻未能這樣做。

車輛借出后被盜

魯萍于2011年2月12日將汽車向保險公司進行了投保。保險期限自2011年2月13日0時至2012年2月12日24時。關(guān)于汽車搶盜險，保險公司提供的、沒有特別說明的合同格式條款中規(guī)定：因非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂枚�被盜搶，保險人不負賠償責(zé)任。一個月后，魯萍丈夫在未事先告知魯萍的情況下，將車借給了好友。不料，該車被盜。由于過了兩個多月案件未破，魯萍遂要求保險公司理賠，但被保險公司拒絕，理由是借車時未經(jīng)魯萍允許，而合同已明確可以拒賠。

【點 評】

法院最終判決了保險公司理賠。一方面，《保險法》第十七條第二款規(guī)定：“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力�！闭�因為免責(zé)內(nèi)容是由保險公司提供的、沒有特別說明的格式條款，故對魯萍沒有法律約束力。再一方面，汽車是因盜車人的盜竊而導(dǎo)致丟失，借車與汽車丟失的保險事故并無直接關(guān)聯(lián)，而保險公司設(shè)立搶盜現(xiàn)的意圖以及魯萍投保的目的，都是出于汽車被盜時，能避免魯萍的損失。

牌照被盜后套牌

今年3月17日，盧婷為愛車投保了綜合保險，期限自2011年3月18日0時至2012年3月17日24時，第三者責(zé)任險保險金額為40萬元。半個月后，因車牌被盜，而申請補辦的車牌沒有及時到位，盧婷便套用了一副報廢汽車的車牌。不料期間發(fā)生了交通事故，造成一人八級傷殘，損失9萬余元。交警部門認定盧婷負事故的全部責(zé)任。盧婷提出理賠后，遭保險公司拒絕，理由是保險系統(tǒng)內(nèi)部已規(guī)定，發(fā)生保險事故時，保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的號牌，屬除外責(zé)任。

【點 評】

法院判決保險公司必須承擔理賠責(zé)任。一方面，盧婷雖已實施套牌，但套牌并不必然增加保險車輛的危險程度，且盧婷不是根據(jù)所盜牌照索賠，而是按照自己投保的車輛、車架號、發(fā)動機號請求理賠，這些與盧婷在保險公司的投保標的是一致的。另一方面《保險法》第十八條規(guī)定：“對保險人免除責(zé)任的條款必須對投保人達到明確說明的程度，否則該免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力�！钡�保險公司與盧婷的保險合同中，并沒有涉及如果套牌發(fā)生保險事故，保險公司是否免除，也沒有對此有過說明、解釋，更不用說明確程度，保險公司的拒賠依據(jù)亦只不過是內(nèi)部規(guī)定，故不能成為保險公司的免責(zé)理由。