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最低到3.3折!商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率二次改革落地

2017年6月12日來源:汽車之家

 今年6月9日,保監(jiān)會(huì)再度下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)最低折扣率,這也是繼2015年以來第二次商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革。據(jù)測(cè)算,本次改革后,車險(xiǎn)最低折扣率將由目前的0.4335進(jìn)一步下調(diào)至0.3825,部分地區(qū)低至0.3375,個(gè)別地區(qū)甚至更低。這意味著,具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主在一家經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保,保費(fèi)可能下浮20%。在放開價(jià)格形成機(jī)制的同時(shí),保監(jiān)會(huì)還將“重拳”整治高費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)、車險(xiǎn)理賠難等問題。

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對(duì)于消費(fèi)者來說,通過這次費(fèi)改,如果保持良好的駕駛習(xí)慣,在下一年投保時(shí)就有可能享受到更大的價(jià)格優(yōu)惠。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,多位業(yè)內(nèi)人士表示,最低折扣率下調(diào)一方面讓公司獲得更大的定價(jià)權(quán),同時(shí)降低了營(yíng)銷的中間成本;另一方面新規(guī)也為行業(yè)帶來了更多競(jìng)爭(zhēng)的火花,倒逼保險(xiǎn)公司提升承保、理賠等環(huán)節(jié)。

怎么改:七大地區(qū)車險(xiǎn)最低折扣率降至0.3375

和第一次商車費(fèi)改相比,本次改革進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。在第一次費(fèi)改前,商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù);而現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)*無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)。其中,基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無賠款優(yōu)待系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案參照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬定的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行,公司擬定的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)可在[0.85,1.15]之間浮動(dòng)。

經(jīng)過本次改革后,由保險(xiǎn)公司自主核定的兩大系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間將調(diào)整到更廣的范圍。其中天津市、河北省、四川省、廣西壯族自治區(qū)、福建省、廈門市、青海省、青島市這八個(gè)地區(qū)實(shí)施“雙75”,即自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)最低可以下浮到0.75。河南省執(zhí)行“75-80”,深圳執(zhí)行“雙70”,其他地區(qū)實(shí)施“75-85”。

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按照現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)公式測(cè)算,有七個(gè)地區(qū)最低可以享受到0.3375的折扣率。分別是:天津市、河北省、福建省、山東省青島市、廣西壯族自治區(qū)、四川省、青海省。

車主有什么好處?:保費(fèi)降低,選擇更多

第一次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后,車均保費(fèi)較之前下降了5.3%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算,經(jīng)過本輪改革,保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)賠付率可能提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。

從目前的商業(yè)車險(xiǎn)條款規(guī)范來看,較過去擴(kuò)大了保險(xiǎn)范圍。無論是愛車因?yàn)樽匀粸?zāi)害受損,還是新車還沒上牌就出事故的情況,都納入了賠付范圍。此外,被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付;在投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)后,將不再扣減找不到第三方的30%絕對(duì)免賠。

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而商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制則更多考慮風(fēng)險(xiǎn)因子,趨向于“一車一價(jià)”。在第一次費(fèi)改引入NCD系數(shù)(無賠款優(yōu)待系數(shù))后,保險(xiǎn)費(fèi)率和出險(xiǎn)次數(shù)直接掛鉤。要是一年沒出險(xiǎn),保費(fèi)可以打8.5折;兩年沒出險(xiǎn),保費(fèi)打7折;連續(xù)三年不出險(xiǎn),保費(fèi)打6折。不過,要是一年出險(xiǎn)超過5次,保費(fèi)就有可能上浮到過去的2倍。

平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理史良表示,對(duì)消費(fèi)者而言,如果保持較好的駕駛習(xí)慣,將有可能在下一年購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)獲得更大的價(jià)格優(yōu)惠。這意味著消費(fèi)者可以花更低的成本獲取更多的保障,這一舉措進(jìn)一步刺激了消費(fèi)者的購(gòu)買意愿,能讓車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮更大的社會(huì)保障職能。

對(duì)于二次費(fèi)改,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或許是“又愛又怕”。

2016年中,第一次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革在全國(guó)推開,2017年一季度,行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速僅為6.6%,增速同比明顯下降,將近85%的客戶續(xù)保保費(fèi)也有所下降;回望2016年,車險(xiǎn)保費(fèi)收入總計(jì)6834億元,同比增長(zhǎng)10%,約占財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的74%。不過,在經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司當(dāng)中,僅不到三成的公司車險(xiǎn)承保盈利。而人保、平安、太保這三家,貢獻(xiàn)了2016年車險(xiǎn)行業(yè)超過8成的利潤(rùn),這也意味著,各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。

各家險(xiǎn)企同場(chǎng)競(jìng)技,誰能笑到最后?

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士表示,從車險(xiǎn)理賠的流程來看,一般存在三大“痛點(diǎn)”:一是出險(xiǎn)后查勘定損時(shí)效慢;二是單證收集時(shí)效慢;三是賠款支付環(huán)節(jié)慢。面對(duì)二次費(fèi)改,公司將進(jìn)一步精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群,豐富營(yíng)銷手段,不斷提升優(yōu)質(zhì)客戶的獲取和留存能力,同時(shí)在中后臺(tái)優(yōu)化資源配置,加強(qiáng)理賠管控,保持車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成果穩(wěn)定。在資源配置方面,公司將繼續(xù)向核心渠道、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)區(qū)域傾斜,提升投入產(chǎn)出比。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面,加快應(yīng)用新技術(shù)工具,圍繞“車+服務(wù)”打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈,提升新客戶的獲取能力,推動(dòng)車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的健康發(fā)展。

而平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為,對(duì)保險(xiǎn)公司而言,系數(shù)使用下限的調(diào)整使保險(xiǎn)公司定價(jià)權(quán)得到進(jìn)一步擴(kuò)大,系數(shù)使用情況對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的直觀判斷也有所下降,促使保險(xiǎn)公司不斷優(yōu)化自身定價(jià)模型和風(fēng)險(xiǎn)篩選工具,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平得以提升;同時(shí),費(fèi)改紅利直達(dá)客戶可以有效降低中間成本,保險(xiǎn)公司可以將更多的資源投入到承保、理賠等服務(wù)體驗(yàn)的提升上,從而獲得更廣大客戶的認(rèn)可,促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和諧快速發(fā)展。該負(fù)責(zé)人表示,下一階段,公司將通過“城市極速現(xiàn)場(chǎng)勘查”、“一鍵包辦”等服務(wù),提升理賠服務(wù)體驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率二次改革后,一方面,保險(xiǎn)公司自主定價(jià)空間將進(jìn)一步擴(kuò)大,車險(xiǎn)保費(fèi)充足性將進(jìn)一步降低,車險(xiǎn)盈利空間將進(jìn)一步被壓縮;另一方面,市場(chǎng)費(fèi)用的理性回歸需要一定時(shí)間周期,商改深化實(shí)施初期,預(yù)計(jì)市場(chǎng)費(fèi)用率仍將在較高水平運(yùn)行。另外,此次改革深化對(duì)目前部分地區(qū)而言,伴隨費(fèi)率的浮動(dòng),可以整治市場(chǎng)亂象,有助于保險(xiǎn)行業(yè)回歸提供保障的本源,實(shí)現(xiàn)行業(yè)的良性健康發(fā)展。

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